全球金融机构每年花在不合规问题上的花费超过了1000亿美金。 （Reserch and Markets)

　　中国非常重视监管科技的应用，从更高的视野和站位定义了监管科技。中国人民银行金融科技委员会提出：“强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”

　　中国监管科技报告2019中提到，“监管科技是借助大数据、云计算龙8long8、人工智能、区块链、API等新一代信息技术，用以提高金融监管机构监管水平、满足金融机构合规需求的技术工具、手段和系统。”

　　由于使用科技的主体不同，监管科技分为“监管”SuperTech (科技＋监管）与“合规”CompTech (科技＋合规）2个方面。

　　监管科技的核心五大技术是ABCD＋API、人工智能、区块链、龙8long8唯一官方网站云计算、大数据和API，五大技术相互融合，贯穿于整个监管流程。

　　云计算具有可靠性和可扩展性，凭借强大的计算能力和海量的存储资源，形成数据仓库，消除信息孤岛，实现内部数据的集中化管理，提升监管工具的共享程度，降低合规机构IT的部署成本。

　　区块链具有分布式存储，多中心化，数据不可篡改的特点，实现精准的风险评估评级，杜绝信息不对称等问题，提升透明度和监管效率，监管者可以实时监督被监管者行为，发现可疑风险时监管机构可以自动采取相应措施，同时降低机构的合规成本，减少反复报送和数据多次重复验证的成本。

　　API是应用程序编程接口，提供数据传输通道，进行统一规范的数据采集，数据格式标准化为数据共享和整合奠定基础，实现监管系统与金融机构系统之间的信息交互。

　　区块链是由包含交易信息的区块从后向前通过密码学有序链接起来的特殊数据结构，牺牲了数据记录的性能和效率以换取数据的可信性和不可篡改性。而随着区块链技术的发展，衍生出了广义层面的解释，即利用加密技术来验证与存储、利用共识算法来记录数据（记账）、利用运行在区块链上的代码（智能合约）来保证业务逻辑自动强制执行的多中心化基础架构与分布式计算范式。同时区块链技术也衍生出协同、激励、治理、价值流转等外延。

　　为更清晰了解区块链技术、分布式账本技术、分布式数据库技术之间的区别，我们需要建立一个简单的数据库分类模型，根据此模型首先对它们的定义进行明确。通过数据库的数据存储方式是否为分布式，数据管理方式是否去中心化，可以划分成一个二维四象限模型。

　　❆“数据存储方式”，顾名思义是指数据的存储方式；“数据管理方式”，指的则是存储的数据如何被使用的权限管理，包括读写的权限、更改的权限、删除的权限等。在中心化数据库和大部分的分布式数据库中，管理员数据读写、数据更改、删除的权限都具备。而在分布式账本中，管理权限只能读数据，或者增加数据。

　　分布式数据库是用计算机网络将物理上分散的多个数据库存储单元连接起来组成的一个逻辑上统一的数据库。分布式数据库管理系统用共识机制来保证容错的沟通，通过时间戳和锁定机制提供并发控制。大部分的分布式数据库DD，在管理系统逻辑上是中心化的。

　　分布式账本技术 Distributed Ledgers Technology/DLT，是一种在网络成员之间共享、复制和同步的数据库。其中并不存在中心管理员或集中的数据存储。每个网络成员复制和存储一份相同的账本副本，网络的每个节点会独立地自动更新。分布式账本（DL）是在分布式数据库（DD）基础上，利用密码学技术构建的一个去中心化的、由多版本并发控制机制实现无需信任第三方的共识。不同于分布式数据库，分布式账本数据管理系统也是去中心化的。R3的Corda、IBM的Hyperledger都是分布式账本技术。

　　区块链和分布式账本最大的区别在于，区块链使用密码签名和将数据纪录组成区块，并且连成链。区块链本质上是一个不断增长的记录列表，它的数据纪录使用“仅可添加”的结构，即只允许将数据添加到链上，要篡改或删除已经录入的数据是不可能的。

　　❆“写入信息的规则”即区块链“记账节点的准入”；“无须许可”permissionless就是任何人都可参与记账；“许可”permission指只有授权才可以建立节点并记账；“读取信息的规则”即链上信息读取的权限规则；“私有”意指区块链的信息只有区块链所有者和授权人可以读取；“公开”则是说任何人都可以访问区块链信息。

　　公有链通常也称为非许可链（Permissionless Blockchain），任何人都可以参与区块链数据维护和读取，容易部署应用程序，完全去中心化不受任何机构控制。写入无效许可，读取公开。

　　联盟链是一种需要注册许可的区块链，这种区块链也称为许可链（Permissioned Blockchain）。联盟链仅限于联盟成员参与，联盟规模可以大到国与国之间，也可以是不同的机构企业之间。写入需要许可，读取私有。

　　私有链，仅限于企业、国家机构或者单独个体使用，不完全能够解决信任问题，但是可以改善可审计性。常用于企业内部的数据库管理、审计等，政府的预算和执行，或者政府的行业统计数据等。写入需要许可，读取私有。

　　关于开放联盟链还没有准确的定义。蚂蚁金服、微众银行、Libra等都有类似的定义。金丘区块链研究院认为，获得许可参与记账的节点是动态的，随着联盟的迭代而增减。而读取区块链信息相对公开。写入需要许可，读取相对公开。

　　在公有链＋数字资产（加密货币）的体系下，衍生出的是强调自组织的DAO，和强调去中心化的思维模式。在联盟链＋央行数字货币的体系下，助力衍生的是价值网络互为主体的共生型组织，以及强调协同与效率的思维模式。在两种模式间切换，选择，造成了两种不同的商业范式。

　　上海人行总部在2019年10月30日发布《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》，意见中提到“在探索建立数字化监管体系方面，研究探索制定统一标准的监管规则和报送数据要求，借助区块链和应用程序编程接口等技术，实现数据信息互联互通，降低机构运营成本，减少多头报送，提高监管机构监管时效性，推动风险防控从事后向事前事中转变。”

　　合规数据报送是监管机构进行非现场监管的重要手段之一。监管数据需要向多个监管部门报送，数据容量和数据维度不断扩大和增加。在基于区块链进行合规报送处理，构建一个分布式的可信任环境时，监管机构和被监管机构都作为链上节点，被监管机构将合规数据在区块链上报送，节点共同参与数据完整性校验，共同治理。完成实时数据交互，减少人工干预，提高金融机构数据报送的能力，降低金融机构合规成本。

　　在数据结构规范方面，龙8long8唯一官方网站区块链的智能合约可以对不同维度、不同类型的数据库进行集中校验和处理分析，实现被审计机构之间数据的通用性。

　　银保监会发布了《网络信息中介机构业务活动管理暂行办法》，针对金融机构提出了关于交易使用的电子签名、电子认证应当遵守的法律法规，保障数据真实性、完整性及电子签名电子认证的法律效力。

　　中国证监会公布了《证券期货投资者适当性管理办法》及《关于实施的规定》,自2017年7月1日起施行。《办法》第二十五条明确规定证券公司通过互联网等非现场方式进行业务的，经营机构应当完善配套留痕安排，由普通投资者通过符合法律、行政法规要求的电子方式进行确认。《办法》第三十四条规定基金销售机构与普通投资者发生纠纷的，基金销售机构应当提供相关资料，证明其已向投资者履行相应义务。

　　基于区块链的电子合同存证方案，为电子合同提供可信、可靠的登记、存证、存储、验证等公共服务，同时兼顾用户体验和隐私保护要求。

　　2019年10月24日中央局集体学习区块链技术，明确了加快推动区块链技术和产业创新发展的国家战略。2019年10月30日，人民银行上海总部发布《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》，进一步明确了监管科技和区块链相结合的应用探索方向。

　　随着技术的发展，区块链与监管科技的契合度会越来越高，也会催生出许多新的应用场景。从我国已有的区块链应用于监管的实践和国外探索来看，市场和政府应为其提供宽松的可试验的环境，通过多方同时在线协同互动的模式，优化监管科技治理模式，升级金融监管理念。

　　在监管科技形成的智能监管生态中，区块链和分布式账本（DLT）往往发挥着底层构架的作用，“区块链+监管科技”的新型金融监管范式在未来监管领域拥有广阔的蓝海。区块链在监管领域打开了新的路径，并对传统的监管思路和监管范式产生重大影响。

　　左鹏，金丘科技创始人、CEO，中国区块链与分布式账本技术国家标准制定专家组成员，银行核心系统专家，如需联络请致信：

　　刘明瑞，金丘科技副总裁，金丘区块链研究院负责人，主要研究方向包括：央行数字货币、区块链监管科技等，如需联络请致信：